Pagos de marketplace con Stripe Connect: lo básico
Cómo funciona Stripe Connect en un marketplace: cuentas conectadas, tipos de cobro, comisión de la plataforma, el alta de vendedores y quién cubre reembolsos.
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Stripe Connect permite que un marketplace cobre al comprador, se quede con una comisión y le envíe el resto al vendedor, sin que la plataforma tenga que construir su propio sistema de pagos a terceros. Cada vendedor tiene una cuenta conectada que Stripe verifica mediante un proceso de alta. Cada pago usa uno de tres tipos de cobro (cobros directos, cobros a destino o cobros y transferencias separados), y esa elección define qué nombre ve el comprador en su resumen, quién paga las comisiones de Stripe y de qué saldo salen los reembolsos y las disputas.
En esta guía verás las piezas en palabras simples, cómo elegir el tipo de cobro, cómo funciona hoy el alta de vendedores y los errores que después salen caros de deshacer.
¿Qué partes tiene una integración con Connect?
Stripe enumera cinco: tu app, la cuenta de Stripe de tu plataforma, las cuentas conectadas (tus vendedores o prestadores), los pagos y los desembolsos. Tu plataforma usa sus propias claves de API para crear pagos y operar en nombre de las cuentas conectadas.
Para plataformas nuevas, Stripe ahora orienta hacia la API Accounts v2. En lugar de elegir un tipo de cuenta fijo, le das a cada cuenta configuraciones: merchant para aceptar pagos, recipient para recibir transferencias de tu plataforma y customer si esa misma cuenta también te paga a ti. Los tipos de cuenta anteriores, Standard, Express y Custom, siguen funcionando para plataformas existentes, pero la documentación de Stripe los marca como heredados y pide a las plataformas nuevas usar Accounts v2.
¿Qué tipo de cobro conviene en un marketplace?
Es la decisión más importante, y cuesta cambiarla cuando ya hay dinero circulando.
| Cobros directos | Cobros a destino | Cobros y transferencias separados | |
|---|---|---|---|
| El comprador le paga a | La cuenta del vendedor | Tu plataforma | Tu plataforma |
| Caso típico | SaaS para negocios independientes | Un vendedor por pedido, servicio con tu marca | Un carrito con varios vendedores, o vendedor desconocido al cobrar |
| Las comisiones de Stripe salen de | Tú eliges: vendedor o plataforma | La plataforma | La plataforma |
| Reembolsos y contracargos descuentan de | El saldo del vendedor | El saldo de la plataforma | El saldo de la plataforma |
| Tu comisión | Application fee | Te quedas parte del monto o cobras un application fee | Transfieres menos de lo que cobraste |
Los ejemplos de la propia Stripe: una plataforma de e-commerce o un SaaS para vendedores independientes encaja con cobros directos; una app de viajes compartidos o un sitio que conecta contratistas con dueños de casa, con cobros a destino; una app de delivery que reparte un pedido entre varios restaurantes, con cobros y transferencias separados.
En un marketplace típico que recién empieza, donde el comprador reserva o compra a un solo vendedor dentro de tu sitio con tu marca, los cobros a destino son un punto de partida habitual. El comprador trata con tu marca, tú controlas la experiencia y decides cuánto de cada pago va al vendedor.
¿Qué significa en la práctica que "la plataforma cubre los reembolsos"?
Con cobros a destino y con cobros y transferencias separados, los reembolsos y contracargos salen primero del saldo de tu plataforma. Para recuperar la parte del vendedor, revierte la transferencia que le hiciste. Si el vendedor ya cobró y su saldo está vacío, la pérdida puede quedar de tu lado. Planéalo antes de lanzar: retén los desembolsos un tiempo después de entregado el servicio, ten una reserva y deja tu política de reembolsos escrita en los términos para vendedores. En la guía de reembolsos y disputas en Stripe explicamos cómo se desarrolla una disputa.
¿Cómo se dan de alta los vendedores?
Stripe tiene que verificar cada cuenta conectada antes de que pueda aceptar pagos o recibir desembolsos. Tú eliges cómo se ve esa verificación:
- Alta alojada por Stripe. Un formulario web de Stripe con tu nombre, color e ícono, traducido para los países que Stripe admite. Es lo que menos trabajo da.
- Alta embebida. Un componente dentro de tu app, que puedes adaptar a tu diseño, con poca marca de Stripe.
- Alta por API. Construyes todo el formulario tú. Stripe advierte que debes revisar y actualizar los requisitos de alta al menos cada 6 meses.
Stripe recomienda las dos primeras porque se actualizan solas cuando cambian los requisitos de cumplimiento. Para un equipo chico eso pesa mucho: los requisitos cambian según el país y con el tiempo, y con el alta por API seguirles el ritmo pasa a ser tarea tuya.
En tu app, guarda el ID de la cuenta conectada en el registro del vendedor y escucha los eventos de actualización de cuenta, para saber cuándo un vendedor ya puede aceptar pagos y recibir desembolsos. No lo muestres como disponible hasta que su cuenta esté lista.
¿Cómo cobras la comisión de la plataforma?
Con cobros a destino, o le transfieres al vendedor menos que el total, o le transfieres el total y cobras un application fee sobre él. Con cobros directos defines un application fee en cada cobro, que va al saldo de tu plataforma cuando el vendedor recibe el pago. Calcula la comisión en tu servidor con tus propias reglas, nunca con un valor que mande el navegador, por la misma razón por la que nunca confías en un precio que viene del frontend. Lo explicamos en Stripe Checkout o Payment Element.
¿Qué suele salir mal en los marketplaces hechos con IA?
- Pagar a los vendedores a mano desde el saldo de la plataforma en lugar de usar transferencias ligadas a cada cobro. Las cuentas dejan de cuadrar muy rápido.
- Mezclar tipos de cobro sin querer, por ejemplo algunos pagos creados en la cuenta del vendedor y otros en la de la plataforma, de modo que los reembolsos caen en lugares distintos.
- No tener plan para el vendedor que desaparece. Con cobros indirectos, si a un vendedor se le pagó ayer y hoy su comprador abre una disputa, el problema es de la plataforma.
- Probar solo el camino feliz. La documentación de Stripe menciona una limitación de los sandboxes en Connect: no se pueden crear conexiones entre el sandbox de una plataforma y sandboxes de cuentas conectadas. Prueba el alta, un reembolso, una disputa y una demora en los desembolsos con el entorno de pruebas que Stripe ofrezca para tu plataforma.
Revisa también la compatibilidad de productos antes de decidir. La comparación de Stripe muestra que Metronome no admite Connect y el cobro por uso básico sí, algo que importa si piensas en un cobro por uso.
Respuestas rápidas
¿Necesito Connect para vender mi propio producto? No. Connect sirve para pagarle a otras personas. Un negocio que vende sus propias suscripciones solo necesita los pagos normales de Stripe.
¿Los vendedores pueden tener su propio Dashboard de Stripe? Sí, según cómo configures sus cuentas. Accounts v2 te deja definir qué acceso al Dashboard tiene cada cuenta.
¿Connect está disponible en todos los países? No. Depende del país de tu plataforma, y los desembolsos internacionales tienen sus propias condiciones. Revisa la lista de países de Connect para tu caso.
¿Puedo cambiar de tipo de cobro más adelante? Se puede, pero afecta reembolsos, reportes y términos con los vendedores. Elegir bien desde el principio te ahorra una migración.
¿Estás armando un marketplace y quieres que el dinero fluya bien desde el inicio?
El tipo de cobro, el alta y los reembolsos salen mucho más baratos de resolver antes del primer desembolso que después. Nuestros servicios de pagos con Stripe y de desarrollo de software a medida cubren proyectos con Connect. También puedes pasar la revisión gratuita de tu app, leer la guía de Stripe sobre tipos de cobro en Connect o contarnos cómo es tu marketplace.
